近期，多銀行“出手”嚴控資金流向，數家支付機構也加碼圍堵信用卡套現行為。

　　9月1日，北京商報記者多方采訪了解到，包括財付通、支付寶、中金支付、嘉聯支付、富友支付等在內的多家支付公司正在進一步嚴控信用卡資金流向，一方面事前嚴格落實商戶的實名制管理，事中實現交易風險的實時監測、識別和攔截，事后也會對套現高風險商戶采取零容忍處置。

　　事前事中事后全流程圍堵

　　就在剛剛，已有頭部支付機構發出通知。

　　9月1日，北京商報記者注意到，微信支付商戶通發布關于進一步加強信用卡業務風險防控的倡議稱，為加強信用卡業務管理，防范信用卡業務風險，各合作方需切實履行商戶管理主體責任，將信用卡業務風險管控措施貫穿商戶管理全生命周期。

　　同時，各合作方需進一步強化信用卡套現等風險的異常交易監測、分析、識別與管控，對疑似套現等風險的商戶及交易需積極核實、處置，并依法依規報送;另外，也要嚴格管控信用卡資金流向，加強商戶信用卡交易額度管理。

　　

圖片來源：微信支付商戶通　　除了微信支付外，9月1日，支付寶方面也告訴北京商報記者，已經采取全生命周期的風險防控措施，從商戶準入、交易監測等各個環節加強信用卡套現等非法交易管理。

 

　　具體來看，首先，支付寶嚴格按照監管要求落實商戶的實名制管理，針對信用卡非法套現特征建立專項風險策略，實現交易風險的實時監測、識別和攔截，并建立了針對套現平臺的識別與打擊方案。

　　“對巡檢到的套現風險商戶，我們會按照風險濃度及等級，采取阻斷交易、信用卡渠道限額或關閉、禁止賬戶資金流入流出、資金延遲結算、商戶清退等相應處罰措施。”支付寶稱。

　　另外，對間聯商戶存在的信用卡套現風險，支付寶也會與清算機構、支付機構及銀行等合作伙伴開展聯防聯控，通過向合作的銀行機構開放安全產品“RiskGo”等措施，協助合作銀行更好更快地識別與管理商戶，有效防范信用卡套現等違法違規風險發生。

　　事實上，不管是線上支付還是線下收單，多家支付機構已在嚴控信用卡套現行為上取得顯著成效。例如上海一支付公司相關負責人指出，其通過事前嚴控特約商戶入網質量，可確認商戶經營狀況和真實入網意愿，落實商戶實名制要求，保障商戶入網資料的真實性、完整性和有效性;同時，也會對入網商戶進行風險等級分類管理，拒絕與高風險商戶建立業務關系。

　　“一方面在事中，可通過風控模型監測商戶交易情況，實時攔截欺詐交易。另外在事后，也會嚴格處置風險商戶，對套現高風險商戶采取零容忍政策。” 前述上海支付公司相關負責人補充道。

　　哪怕業務場景聚焦B端的線上支付機構，同樣也對信用卡套現行為查漏補缺。9月1日，北京一支付機構公司負責人同樣告訴北京商報記者，其主要是以B2B業務為主，重點為企業提供支付服務，信用卡交易占比不到2%。但盡管如此，該公司在商戶準入方面，同樣會限定只有消費類的場景才能使用信用卡進行支付，對于支付限額、筆數、集中度(持卡人集中度、信用卡交易集中度)、退款(一般要求做到原路退回)占比等均有嚴格要求，此外在交易監控中針對信用卡套現也做了相關的監控模型，對信用卡交易進行監控。

　　易觀分析金融行業高級分析師蘇筱芮表示，支付機構這些嚴控措施，一方面旨在響應監管精神，為維護健康、良好的信用卡市場秩序奠定良好根基;另一方面也有利于自身的內部風險防控，從而進一步提升信用卡交易質量。

　　套現交易識別仍存難點

　　支付機構的這些防控動作，離不開8月銀聯發布的《關于進一步加強信用卡業務風險防控的工作通知》。《通知》從切實履行商戶風險管理主體責任、嚴格規范商戶真實性管理、進一步加強對套現風險的交易監測、全量調查核實疑似套現風險案例、強化套現風險商戶管控措施五個方面，對信用卡業務風險防控劃出了“紅線”。

　　但不可忽視的是，雖然層層圍堵，但市場上也仍有不少違規行為發生，支付機構在嚴控套現的過程中也遇到不少難點。

　　例如，一支付公司從業人員就直言道，套現的監測過程中，最大難點是對商戶真實交易場景判斷、持卡人的交易行為判斷，很多套現交易都是持卡人與商戶共同參與，若是純套現商戶比較容易發現，但如果是正常交易與套現交易相混和，就比較難發現。另外大額的套現比較容易發現，金額較小的套現則比較難察覺。

　　“另外還有一個現實問題是，套現交易對于部分機構來說，尤其是線下收單機構是有利可圖的，因此完全控制套現交易，對支付機構的動力不足。”該人士提到。

　　前述上海支付機構相關負責人則稱，嚴控套現交易的難點還在于產品上，有些產品容易被風險商戶利用來進行套現或者非法交易。要解決這些問題，在產品推向市場前，合規、風控部門就要介入，避免產品被利用。

　　此外，還有一支付機構人士則稱，目前部分疑似套現交易行為呈現如結合分拆交易、真實場景交替交易、多種支付方式交易等規避行為，對于套現交易識別及認定增加了一定難度。

　　“目前來看，對于套現的防范，難點有二。” 博通咨詢金融業資深分析師王蓬博進一步告訴北京商報記者，一是相關產業鏈利益相關方比較多，有著現實的需求;第二則是在數字經濟背景下，非銀行支付機構尤其是互聯網平臺旗下機構的服務對象多為小微商戶或個人經營者，普遍面臨覆蓋區域廣、商戶經營分散的問題。在他看來，這一點實際上也和反洗錢遇到的難點類似，需要更嚴格地執行一機一碼等相關規定，利用技術手段進行監測。

　　“事實上，我們公司也正計劃加大對風險交易的分析力度，完善風控監測參數，以更有效地攔截可疑交易。”前述支付機構人士說道。

　　仍是一場持久戰

　　信用卡業務風險監測和防控，對支付機構來說，是一場持久戰。

　　針對后續舉措，微信支付商戶通稱，后續還將持續加強信用卡業務風險監測和防控，健全風險管控機制。如發現合作伙伴未能切實落實監管要求、商戶存在信用卡交易風險的，將視違約及風險情況采取交易額度調整、中止合作等相應措施。

　　支付寶則稱，目前，也在通過商家服務平臺、支付寶安全中心、螞蟻課堂、支付寶官方微博等多渠道，向特約商戶和用戶普及套現風險及危害。同時不定期組織線上培訓，宣傳套現風險典型案例、手法、風險防范措施等。

　　對于后續防控，王蓬博建議，首先，支付機構要嚴格遵守相關條例，產業鏈各方都重視并切實履行自身防范套現和反洗錢等方面的責任，比如《關于加強支付受理終端及相關業務管理的通知》中要求一機一碼、受理終端和收單五要素綁定等等約束條件。

　　另在機構發展方向上，王蓬博建議要從手續費和費率等單一收入來源，向著企業數字化服務等方向逐步擴大收入渠道，微信和支付寶、銀聯等平臺機構做好引導作用，這樣才能從根本上杜絕對套現等灰色收入的依賴。

　　蘇筱芮則稱，后續，支付機構仍需強化商戶認證識別，從源頭把控商家認證機制，杜絕不良主體冒用商家身份，既能夠防范不法分子借助商家身份實施資金轉移，也能夠防范消費者在所謂的“認證商家”面前面臨資金損失的潛在風險，在鞏固反洗錢等合規工作、筑牢安全防線、為金融消費者營造良好的購物及消費環境等方面持續發力。