在華爾街呼風喚雨的美國金融巨頭摩根大通，居然被一個小姑娘輕松詐騙了近兩億美元。

　　金融巨頭被騙

　　擁有220多年歷史的摩根大通是美國最大的銀行巨頭，也是全球市值最高的銀行，資產超過3.6萬億美元，員工總數超過24萬人。不過，總部位于紐約市的摩根大通對美國的意義根本無法用數字衡量。

　　摩根大通不僅是美國金融業的基石，是最Too Big To Fail的銀行，更是美國政府的指定合作伙伴，專門負責在金融危機出面幫政府收拾爛攤子。2008年次貸危機爆發之后，摩根大通在聯邦政府的直接安排下，先后收購了破產的Washinton Mutual和貝爾斯登，避免了美國金融業陷入全面崩潰。

　　然而，現在的年輕人膽子實在太大，連在美國政商兩界只手遮天的摩根大通都敢詐騙;而且造假騙術還如此簡單低級。或許摩根大通的專業并購團隊看到這張清純陽光的面容，也不由放松了警惕，沒有保持專業嚴格的審核標準。

　　31歲的查莉·賈維斯(Charlie Javice)上周在紐約附近的紐瓦克機場登機時被捕，隨后遭到美國司法部正式起訴。她面臨著電信欺詐、金融欺詐、合謀欺詐、證券欺詐等數項聯邦指控。如果罪名成立，每項罪名的最高刑期都是30年。雖然她不至于被判處百年監禁，但漫長的牢獄之災已然是再所難免。此外，賈維斯還面臨著美國證券交易委員會(SEC)的證券欺詐民事訴訟。

　　美國曼哈頓聯邦檢察官威廉姆斯表示，賈維斯涉嫌用欺詐手段嚴重虛報用戶數量，欺騙摩根大通收購自己創辦的企業。“她直接對摩根大通撒謊并且偽造數據，目的是為了將企業出售給摩根大通，自己從中獲得超過4500萬美元。”

　　曼哈頓地區的聯邦法官隨后對賈維斯設置了200萬美元的保釋金。不過，這個金額對她來說并不是大事，她用邁阿密的房產作為抵押繳納了保釋金，從而回到了佛羅里達等待出庭審理。

　　作為取保候審的條件，賈維斯被迫交出了美國和法國兩本護照(她是雙國籍)，只允許在邁阿密和紐約兩地之間旅行，夜間不得出門，不得接觸案件相關的證人，包括摩根大通以及她自己企業的員工。

　　或許，賈維斯會對自己詐騙摩根大通的行為后悔終生。僅僅一年半之前，她還被認為是美國最成功的年輕創業者之一，不到30歲就擁有近5000萬美元資產。

　　(看似單純甜美的詐騙犯)

　　創業成功童話

　　虛榮和貪欲毀掉了賈維斯如花似錦的人生。這個長相甜美的女孩出生在紐約，是個華爾街富二代，從幼兒園到高中都在紐約的精英私立學校渡過，又順利從賓夕法尼亞大學沃頓商學院畢業。

　　由于父親在對沖基金工作，賈維斯從小就對華爾街金融行業的運作非常了解，她的親兄弟又在另一家美國連鎖餐飲巨頭擔任首席數據官，她太清楚如何用數據和金融行業打交道。

　　2016年，年僅24歲的賈維斯創辦了助學貸款申請工具網站Frank，親自擔任CEO，并在2017年正式運行，幫助學生與家長挑選和申請大學補助金和助學貸款。賈維斯把這個網站稱之為：助學貸款的亞馬遜“，意思是像挑選商品一樣，一站搞定助學金融服務。

　　創業者的一些個人誠信問題會在很多細節浮現，但卻總是容易被忽視。Frank創辦之初就面臨著爭議，成為了美國政府的關注對象。2018年，美國教育部指控賈維斯用誤導性描述，讓用戶誤以為Frank這個助學金平臺與教育部有關，最終雙方達成和解，Frank修改諸多網站描述，澄清自己和教育部沒有關系。

　　2019年，27歲的賈維斯登上了《福布斯》雜志，入選了“30 Under 30”榜單(30位30歲以下年輕企業家)，被認為是美國最值得期待的年輕創業者和未來商界領袖。

　　2021年，計劃擴展自己學生貸款業務的摩根大通，將Frank定為了收購目標。在談判過程中，賈維斯一直表示自己的Frank平臺已經擁有430萬用戶。這個巨大的目標用戶群是吸引摩根大通收購的主要原因。

　　按照慣例，摩根大通的并購團隊必須進行盡職調查，要求賈維斯提供公司狀況證明。賈維斯隨后也向摩根大通提供了一個包括具體身份地址聯系方式的用戶數據清單來證明自己。或許是摩根大通并購團隊的失職，他們并沒有仔細驗證這份用戶數據，最終他們按照450萬用戶的規模估價，同意以1.75億美元的價格收購Frank。

　　憑借著這一收購，僅僅29歲的賈維斯頓時登上了人生巔峰，身價超過4500萬美元。她所持的Frank股權套現了2100萬美元，還拿到了摩根大通2000多萬美元的留職獎金。隨著Frank并入摩根大通旗下的大通銀行(Chase)，賈維斯也成為了負責學生金融產品的董事總經理。

　　在交易宣布的那一天，賈維斯在LinkedIn網站上寫道，“不是每一天，創業者都會有童話般的新開端，但這也不是終點。”

　　(她的個人主頁炫耀成功)

　　肆無忌憚造假

　　然而，賈維斯成功創業人設的背后卻是謊言和欺騙。收購Frank完成之后不久，摩根大通向用戶發送營銷郵件，介紹交易情況以及新的業務產品。但是他們發出去的電子郵件絕大多數都被退回。即便是成功發送的郵件，也只有1%顯示已讀。

　　摩根大通的管理團隊這才發現事情不對，對Frank的業務狀況進行新調查，結果卻讓他們大吃一驚。號稱擁有450萬用戶的Frank，真實用戶數居然只有20多萬人，賈維斯生生編造出了400萬用戶的數據。

　　法庭文件顯示，在摩根大通并購團隊要求賈維斯提供用戶數據證明后，賈維斯最初指示Frank的工程主管捏造假用戶數據，還試圖讓對方放心，“這不是什么大事，我們不會因此坐牢的。”但這位工程主管還是拒絕配合造假。

　　司法部的調查取證工作獲取了摩根大通與賈維斯之間的所有電子郵件和聊天記錄，以及賈維斯和Frank高管以及外部數據專家和咨詢公司的所有聯系記錄。

　　調查顯示，賈維斯花了1.8萬美元找了一個外部數據專家偽造了一份虛假的用戶清單，又花了10.5萬美元從一家咨詢公司購買了一個包括450萬名學生的真實數據包，合并造出了一份包括真實身份信息的虛假用戶清單，最終騙過了摩根大通的并購團隊。

　　換句話說，她僅僅用了12萬美元的造假成本，就欺詐了摩根大通1.75億美元的收購價格，再加2000多萬美元的獎金。令人難以置信的是，在如此嚴重造假欺詐之后，賈維斯依然若無其事地在新東家擔任業務高管，作為成功創業者大談自己的成功經驗。

　　騙局被徹底揭穿之后，摩根大通在去年9月解雇了賈維斯，并向其提起索賠訴訟，僅有25萬用戶的Frank業務也被徹底關閉。然而，賈維斯隨后也向摩根大通提出訴訟，指控后者無理解雇自己，并要求支付她高達數百萬美元的獎金。值得一提的是，賈維斯聘請的律師，也在特斯拉股東因為私有化推文索賠的訴訟中為馬斯克提供辯護服務。

　　在欺詐摩根大通的事情敗露之后，賈維斯曾經的合作伙伴都紛紛選擇假裝不認識她。當初撮合這筆交易的投資銀行LionTree悄悄撤下了他們的介紹，投資Frank的風投Ground Up刪除了炫耀這筆投資的博客。

　　(多年造假往事被揭穿)

　　先造假再做事

　　摩根大通并購團隊顯然沒有做好盡職調查。在他們洽談收購的前一年，美國國會幾位議員就曾經要求美國聯邦貿易委員會(FTC)調查Frank的欺騙性業務操作，并致函警告Frank不得利用學生的個人數據獲取新冠救助資金，同時公開要求《福布斯雜志》收回對賈維斯的“30 Under 30”榮譽。

　　在賈維斯欺詐摩根大通被揭穿之后，媒體采訪的諸多行業人士又揭示了另一個形象的賈維斯，似乎他們對賈維斯造假并不感到奇怪。《福布斯》雜志采訪的賈維斯創業伙伴表示，“這就是她一直的做事風格，只不過現在被抓到了。”

　　這位朋友透露，在賈維斯剛創辦Frank的時候，她就對天使投資人吹噓說自己的企業已經有數千學生用戶，但這都是她的謊言。當企業員工對賈維斯的造假做法提出擔憂時，賈維斯心安理得地回答說，“那些迂腐的人不會明白的。這就是創業的方式，先造假直到你做出真的(Fake it ‘til you make it.)”

　　在2021年的一次采訪中，賈維斯這樣形容她自己，“作為一個創業者，我顯然是傾向于表現得過于樂觀，有時候這會給自己帶來幫助，有時候不會。當然有些時候我會呈現得好于現實情況。”

　　實際上，賈維斯的謊言還不只是這一收購。她在沃頓商學院上學的時候就公開炫耀，自己收到并拒絕了風投大亨彼得·蒂爾(Peter Thiel)的Thiel Fellowship創業投資(注：蒂爾向在校生提供10萬美元幫助他們輟學創業的基金項目)。

　　但當時直接負責蒂爾這一項目的投資人吉布森(Michael Gibson)則完全否認這一說法，稱這完全是賈維斯的謊言。他表示，“賈維斯一直在吹噓此事，但我們從未向她提供投資。因為她個人品性，我們根本不相信她的項目。她一直在夸夸其談，不斷冒出各種名字，假裝自己對科技行業非常了解。”

　　諷刺的是，賈維斯解釋自己之所以給助學貸款平臺命名為Frank，是因為自己非常看重誠信，希望給用戶和合作伙伴帶來信任感，而Frank就是誠實的意思。

　　(福布斯雜志遭受嘲諷)

　　在賈維斯被捕之后，《福布斯》雜志的系列年輕創業者和未來商業領袖榜單也成為了社交網站的嘲諷對象。他們評選出的未來商業領袖里面，出了太多年紀輕輕卻膽大妄為的詐騙犯：涉嫌挪用百億美元客戶資金的加密貨幣交易平臺FTX創始人班克曼(Sam Bankman-Fried)、將治療弓形蟲的救命藥物價格哄抬50倍的對沖基金經理什克利(Martin Shkreli)、廣告造假沒有技術卻上市融資的氫能源汽車Nikola創始人米爾頓(Trevor Milton)，當然還有臭名昭著欺騙投資者的血液檢測公司Theranos創始人霍爾姆斯(Elizabeth Homes)。

　　他們年紀輕輕就創業成功，身價上億受人羨慕，但現在等待這些詐騙犯們的，無一例外是監獄。什克利最終被判了七年監禁(實際入獄五年)，賠償7200萬美元;米爾頓去年被判欺詐罪名成立，具體刑期還有待宣布;霍爾姆斯去年被判11年3個月監禁，最近就要去監獄報到。而去年年底被捕的班克曼正面臨著12項欺詐指控，如果罪名成立最高刑期超過100年。

　　(福布斯榜單飽受嘲諷)

　　硅谷創業者巴克(Chris Bakke)不無嘲諷地感慨道，“福布斯30 Under 30評選出的年輕創業者們總共融資了53億美元資金，但其中詐騙犯們的涉案金額卻高達185億美元。真是不可思議。