沒有取得業(yè)務(wù)許可資格的機(jī)構(gòu)開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要受到處罰，同時(shí)，持牌機(jī)構(gòu)與不具備資格的第三方平臺(tái)合作，同樣要受到處罰。近期，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)布的幾起處罰公告表明，其正在加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，不僅第三方平臺(tái)要確保合法經(jīng)營，持牌機(jī)構(gòu)在選擇合作伙伴時(shí)也要小心，否則將同樣“罰你沒商量”。

　　《證券日?qǐng)?bào)》記者注意到，無論是仍在征求意見的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》，還是部分地方監(jiān)管機(jī)構(gòu)的相關(guān)通知，都在強(qiáng)調(diào)持牌、人員持證的重要性，第三方平臺(tái)必須重新作出發(fā)展路徑選擇。

　　雙邊懲罰 既往也咎

　　即使相關(guān)機(jī)構(gòu)現(xiàn)在已經(jīng)擁有保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證，但在其尚未獲得許可證時(shí)從事的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也同樣逃不過監(jiān)管部門的處罰。

　　1月14日，浙江銀保監(jiān)局公布行政處罰信息顯示，杭州凡聲科技有限公司(簡(jiǎn)稱“凡聲科技”)因非法從事保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)，被沒收違法所得97.67萬元，同時(shí)罰款97.67萬元，為違法收入的1倍。

　　凡聲科技是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)多保魚的運(yùn)營主體，目前已經(jīng)取得了全國保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)牌照，此次被處罰的事由發(fā)生在其尚未取得牌照之前。

　　根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)取得保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)的經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。同時(shí)，擅自設(shè)立保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，或者未取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)予以取締，沒收違法所得，并處違法所得1倍以上5倍以下的罰款;沒有違法所得或者違法所得不足5萬元的，處5萬元以上30萬元以下的罰款。

　　值得注意的是，不僅互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)受到處罰，也有保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司受到行政處罰。1月9日，江蘇銀保監(jiān)局發(fā)布的處罰信息顯示，上海匯中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限責(zé)任公司江蘇分公司被處罰款10萬元，原因則是其與互聯(lián)網(wǎng)金融公司靈犀金融合作開展保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，而彼時(shí)靈犀金融并不具有合法的保險(xiǎn)代理或經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)資質(zhì)。

　　具體來看，2018年8月份至2018年11月份，由靈犀金融將有投保車險(xiǎn)需求的客戶信息提供給匯中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)，匯中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)收到保險(xiǎn)公司支付的經(jīng)紀(jì)費(fèi)后，以“技術(shù)服務(wù)費(fèi)”名義轉(zhuǎn)賬支付給靈犀金融。該項(xiàng)處罰針對(duì)的上述業(yè)務(wù)往來涉及保單690件，保費(fèi)105.23萬元，經(jīng)紀(jì)費(fèi)收入20.20萬元，匯總保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)向靈犀金融支付技術(shù)服務(wù)費(fèi)19.86萬元。

　　“上述利用業(yè)務(wù)便利為其他機(jī)構(gòu)牟取不正當(dāng)利益的行為，違反了《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十一條第(八)項(xiàng)的規(guī)定，根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百六十五條的規(guī)定，對(duì)匯中保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)處10萬元罰款。”江蘇銀保監(jiān)局表示。

　　在此之前的2019年5月6日，靈犀金融已經(jīng)因未取得經(jīng)營保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證從事保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，被浙江銀保監(jiān)局沒收違法所得61.03萬元，并處罰款61.03萬元。

　　由此可見，保險(xiǎn)監(jiān)管部門正在加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的監(jiān)管力度，處罰對(duì)象不僅包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，也包括持牌機(jī)構(gòu)，這也意味著保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司在選擇合作對(duì)象時(shí)，必須謹(jǐn)慎查看其相應(yīng)資質(zhì)。

　　第三方平臺(tái)路在何方?

　　近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)高速發(fā)展，第三方平臺(tái)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的合作也十分廣泛，在推動(dòng)保險(xiǎn)的普及和創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來了諸多問題，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)投訴量連續(xù)增多。對(duì)此，銀保監(jiān)會(huì)已多次對(duì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管辦法(征求意見稿)》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)征求意見，擬進(jìn)一步規(guī)范其發(fā)展。

　　最近一次征求意見是在今年1月初，主要征求保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的意見。上述《辦法》延續(xù)嚴(yán)監(jiān)管態(tài)勢(shì)，強(qiáng)調(diào)“機(jī)構(gòu)持牌、人員持證”，厘清業(yè)務(wù)和監(jiān)管邊界，防控風(fēng)險(xiǎn)與鼓勵(lì)創(chuàng)新并舉。同時(shí)，該《辦法》要求客戶投保頁面必須屬于持牌機(jī)構(gòu)自營平臺(tái)，全面加強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“法人意識(shí)”和自律能力。

　　目前上述《辦法》尚未正式發(fā)布，北京銀保監(jiān)局已經(jīng)先行一步，其在去年10月份發(fā)布的規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的通知中明確指出，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作有三“不得”，包括平臺(tái)不得進(jìn)行保費(fèi)試算、報(bào)價(jià)比價(jià)等銷售行為，不得代收保費(fèi)等。同時(shí)對(duì)銷售人員管理、服務(wù)費(fèi)支付等進(jìn)行了規(guī)定，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不得向第三方平臺(tái)支付或變相支付保險(xiǎn)銷售傭金。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，目前，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，有不少是依托微信公眾號(hào)等載體的自媒體，其主要功能是通過比價(jià)、宣傳等方式吸引消費(fèi)者，形成流量，促進(jìn)產(chǎn)品銷售，平臺(tái)的主要收入正是來自保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的傭金。隨著監(jiān)管政策的趨嚴(yán)并落地，對(duì)于第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)而言，基本只有兩條出路，一是申請(qǐng)或者收購相關(guān)牌照，二是只進(jìn)行純粹的產(chǎn)品展示和說明，但在諸多限制條件下，這種表層合作估計(jì)難為其帶來理想的盈利，平臺(tái)必須重新作出發(fā)展路徑選擇。